Kredyty hipoteczne w Hiszpanii. Jak uzyskać kredyt dla obcokrajowca na nieruchomość

Kredyty na nieruchomości w Hiszpanii

Po głębokiej recesji gospodarczej w latach 2008–2014 sytuacja finansowa mieszkańców Hiszpanii została zachwiana. Dochody wielu gospodarstw domowych spadły, rodziny po prostu nie mogły dalej regularnie spłacać kredytów hipotecznych. Na ich tle cudzoziemcy o stabilnych wysokich dochodach zaczęli wyglądać na jeszcze bardziej dochodowych klientów.

Według pośredników w handlu nieruchomościami rosyjskojęzyczni nabywcy nieruchomości w 30-50% przypadków korzystają z kredytów hipotecznych. Najpopularniejsze obiekty z "naszych" to osiedla na wybrzeżach Costa Dorada, Costa Brava, Costa del Sol, Costa Blanca. Przeczytaj recenzję cen nieruchomości w ośrodku, aby dowiedzieć się, czego się spodziewać.

W Hiszpanii nie ma ograniczeń co do wartości przedmiotu hipotecznego, najważniejsze jest przekonanie banku o jego wypłacalności.

Kupując nieruchomość komercyjną o wartości do 500 tys. euro, warunki są takie same jak przy zakupie mieszkaniowym. Jeśli obiekt jest droższy, np. centrum handlowe lub hotel, bank rozpatrzy taki przypadek indywidualnie. Przeprowadzi szczegółową ocenę transakcji i w zależności od stopnia ryzyka zaproponuje warunki.

Kredyty hipoteczne dla obcokrajowców

Wiele instytucji finansowych w Hiszpanii jest gotowych do rozpatrzenia wniosków od zagranicznych pożyczkobiorców: La Caixa, BBVA, Santander, Bankinter, Sabadell, Bankia i innych.

Cudzoziemcy mają nawet przewagę: nie potrzebują poręczenia. Mimo tego rozluźnienia maksymalna wnioskowana kwota kredytu dla cudzoziemca rzadko przekracza 60% wartości przedmiotu (w wyjątkowych przypadkach nawet do 80%).

Ostatnio wymagania dotyczące składanych dokumentów są szczególnie wysokie. Banki zwracają baczną uwagę na wiarygodność faktów o dobrej kondycji finansowej klientów ze względu na zwiększoną częstotliwość opóźnień w płatnościach lub odmowę wynajmu mieszkania.

Wymagania banków wobec kredytobiorców

Głównym wymogiem banków wobec kredytobiorcy o zatwierdzenie kredytu na zakup mieszkania jest potwierdzenie wypłacalności finansowej i legalnego dochodu.

Ważne jest, aby podać jak najpełniejsze informacje o źródłach finansowania (oświadczenia o dochodach, świadectwa pracy, świadectwa własności innych nieruchomości, wyciągi z rachunków w innych bankach itp.). Trudniej jest zweryfikować dokumenty nierezydentów niż lokalnych mieszkańców, a jeśli nie ma wystarczających informacji, bardzo prawdopodobne jest, że bank odmówi tylko dlatego, że błędnie uzna Twoje dochody za wątpliwe.

Jeśli chodzi o wysokość dochodu, idealnie powinna być trzykrotnie wyższa niż miesięczna rata kredytu.

Wymagania banków dotyczące nieruchomości

Głównym wymaganiem dla obiektu jest to, aby był płynny. Jeśli klient nie będzie mógł wywiązać się ze zobowiązań, bank będzie musiał odsprzedać nieruchomość.

Najchętniej udzielane są kredyty hipoteczne na nowe nieruchomości, jednak dla banku interesujące będą również mieszkania drugorzędne w dobrym stanie iz dobrą lokalizacją.

Rejestrując umowę o kredyt hipoteczny, będziesz musiał przeprowadzić wycenę nieruchomości. Większość banków ma własną listę specjalistów, których zgłoszenia akceptują. Raport oprócz ceny obiektu określa okres, w którym można sprzedać to mieszkanie po określonej cenie.

Raport szacunkowy zawiera informacje o trzech podobnych transakcjach na rynku nieruchomości lub informacje o sześciu podobnych nieruchomościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Lista dokumentów

1. Ważny paszport międzynarodowy i jego kopie
2. Dla osób fizycznych - zaświadczenie z miejsca pracy ze wskazaniem wynagrodzenia, podpisane przez Prezesa i poświadczone pieczęcią firmową. Dla osób prawnych - dane bilansu firmy za rok bieżący i poprzedni oraz zaświadczenie o miesięcznych dochodach osobistych
3. Zwrot podatku
4. Zaświadczenie z pracy o zajmowanym stanowisku, wysokości wynagrodzenia i stażu pracy
5. Umowa rezerwacji obiektu pomiędzy sprzedającym a kupującym
6. Wyciąg bankowy z informacjami o przepływach pieniężnych za co najmniej ostatni rok (można sporządzić zarówno dla rachunków rosyjskich, jak i zagranicznych)
7. Dokumenty rejestracyjne firmy i wyciąg z Jednolitego Państwowego Rejestru Osób Prawnych (dla właścicieli firm)
8. Historia kredytowa kraju pochodzenia. Na przykład w Rosji podobny certyfikat można uzyskać z Krajowego Biura Historii Kredytowej. Jeżeli nabywca nieruchomości zaciągnął już kredyt w Hiszpanii, to wszystkie informacje na jego temat znajdują się w bazie banku, a historia kredytowa nie jest wymagana
9. NIE (numer identyfikacyjny nierezydenta)
10. Świadectwo własności dla innych nieruchomości. Jednocześnie dla hiszpańskich banków nie ma znaczenia, gdzie znajduje się Twoja nieruchomość - w kraju UE czy w dowolnym mieście w Rosji
11. CV z krótką informacją o kliencie i wszystkimi załączonymi dokumentami

Typowe warunki kredytu hipotecznego

Maksymalny okres kredytowania dla obcokrajowca wynosi średnio 20-25 lat, podczas gdy dla mieszkańców Hiszpanii może sięgać nawet 40 lat. Bankom bardziej opłaca się udzielać kredytów na długi okres, dla kredytobiorców też plus: im dłuższy okres, tym niższa miesięczna rata. Kupujący może sam zdecydować - szybciej spłacić bank lub zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Umowa musi zawierać klauzulę o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu.

W niektórych przypadkach banki zabraniają wcześniejszej spłaty kredytu przez pierwsze pięć lat. Warto też pamiętać, że bank chętniej zaproponuje nierezydentowi kraju opcję kredytu hipotecznego ze stałą stopą, gdyż ta opcja jest dla niego mniej ryzykowna.

Kredyty hipoteczne w Hiszpanii mają trzy rodzaje oprocentowania:
Stały. Raty miesięczne są takie same przez cały okres kredytowania. Zwykle obcokrajowcom oferowane są pożyczki w wysokości 3-4% w skali roku.
Ruchomy. Stopa ta wiąże się z pewnym ryzykiem, ponieważ jest powiązana z indeksem Euribor (średnią stopą, po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze).
Mieszany. Na początku płatności stawka zostanie ustalona, ​​a następnie zmieni się na zmienną. Ten rodzaj pożyczki jest odpowiedni dla tych, którzy chcą spłacić kredyt hipoteczny przed terminem.